信用消费账单薄了还是厚了？

目前受疫情影响，大家的信用消费账单是变薄了还是变厚了。

面对近期外部环境短期快速变化下用户的诉求，不少银行信用卡中心和蚂蚁花呗等信贷消费产品都推出了贴息补贴，延期还款等惠民政策，初衷都是先与持卡人或产品用户共患难但从信用消费账单的厚度变化来看，这至少提醒我们，信用消费的风险管理和风险化解可能远比现在的贴现展期复杂

2020年三四季度，受疫情影响，多家银行信用卡余额和不良率明显上升与之相对应的是，近两年部分银行信用卡中心采取了一系列风险控制措施，如提高信用卡客户准入标准，优化初始额度策略，优化风险识别和计量模型，加强对高互债客户的管控，加强催收合规管理，逐步化解风险隐患等，并从发卡审批，贷款管理，贷后催收等方面努力应对年报数据显示，到2021年末，银行信用卡不良压力下降明显，但行业发卡量和交易金额增速明显放缓

这些说明，如果长期看过去三年人们的信用消费账单大数据，会发现很多人的消费行为和风险偏好发生了明显的变化一直以来，很多人都乐观地认为，当疫情趋缓，社会经济复苏时，社会消费会迅速反弹，甚至出现报复性消费但正如一些业内人士所认为的，这可能只出现在头部的超级白领身上这些人的大量消费需求被压缩后，有一个短期的明显增长，更多的人转向对自己的信用消费账单进行精细化管理

过去十年是中国消费信贷快速发展的时期2012年，消费金融公司在中国还只是试点截至2022年初，全国共有30家消费金融公司，总资产超过7000亿元可是，银行信用卡在黄金时代经历了井喷截至2021年底，累计发卡量超过1亿张的俱乐部会员有7家信贷收入持续增长，风险也在累积事实上，在诸多因素的影响下，近三年来，各类消费金融机构针对股票用户的精细化运营，优化资产结构一直是热门话题

面对这个话题，有两个尝试值得关注一种基于互联网运营的用户账单管理，如蚂蚁花呗去年9月推出的账单助手，目前已覆盖1.7亿用户，通过预算管理，超支提醒，还款建议等设计，引导用户查看和管理自己的账户，从规划还款安排上引导资金使用时的理性消费，另一种是更多银行信用卡中心的尝试，以消费增长和服务新市民为契机，提升年轻消费群体和新市民客户群体的占比，同时注重金融消费场景的细分和拓展，从而加速信用卡的数字化转型