贵州银行贵阳分行：普惠金融照亮个体商户前行之路

2023年10月召开的中央金融工作会议首次提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。

为深入贯彻中央金融工作会议精神，用心贵银开设“做好五篇大文章 书写贵银新答卷”专栏，讲述贵州银行在科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融领域的服务故事。

普惠金融篇

照亮个体商户前行之路

在社区的烟火气息中，刘芸（化名）经营餐饮店已有20余年，亲历了从现金收款到二维码支付的转型，也见证了个体工商户如何在金融支持下焕发新生。她的故事不仅是贵州银行普惠金融网格化服务的一个缩影，更是金融如何助力实体经济发展的生动写照。

瞥见路边的贵州银行

烧油、放菜、翻炒、起锅，炒菜是对温度、时间、调味的精准把控，开餐饮店20余年的刘芸（化名）对各类贵州小炒得心应手。出示码牌、听收款音、送食客出门，近两年使用现金的人越来越少，刘芸也已习惯使用二维码收款。

刘芸的家常菜馆开在贵阳油榨街某社区内，用心经营多年，积累了一批忠实客户。瞅准周边没有像样的早餐店，一年前，她又租下隔壁门面，投资几万元开了一间包子铺。

如果不是2024年父亲突然病故，刘芸不会想到贷款。“老人家在ICU里住了很久，最后钱没了，人也没了。”那段时间，刘芸掏空积蓄给父亲治病，还欠了很多食材款。给父亲办完后事，她盘算了一下：餐馆要继续开门，得先结清欠款，把包子店关了能筹些钱，可投资还没回本。她心有不甘，决定去银行贷款，清了旧账，安心经营两个店。

刘芸把自己的账理清楚了，只需要四万元，她第一时间揣着营业执照去银行办理贷款，可信心满满的她却碰了壁。小店的二维码牌绑定了一张银行卡，平时的营业收入大部分都汇集在里面，没想到，客户经理查看账户流水后，面露难色地告诉她，由于她使用的是第三方码牌，营业收入没有通过该行的收款码直接转入卡内，不符合贷款准入标准。

刘芸怎么也想不通，“钱都在那家银行，他们说不合格，换别家肯定更不合格了。”刘芸漫无目的地徘徊在大街上，突然瞥见路边还有一家红色招牌的贵州银行，“我是抱着最后一丝希望走进去的。”

最后一丝希望没有落空

刘芸看到的是贵州银行贵阳市南路社区支行。2024年10月末的这天，恰逢综合柜员文一峰轮值大堂，他热情地接待了刘芸。接过文一峰递来的热茶，刘芸一口气说了自己的经营情况、贷款原因、贷款用途。“阿姨，听您描述，我们可以受理您的业务需求，如果您确定申请，我们还要收集其他资料。”文一峰话音刚落，刘芸当即表示愿意配合贷款调查。她没想到这么顺利，开心之余忍不住把之前的经历说了出来，文一峰教她在手机上查看银行流水，她搞不明白流水和贷款有什么关系，但平日习惯于精打细算，一眼就看出了第三方的码牌手续费有猫腻。“太高了，每次有收入打进卡里，要扣两次，我起码贡献了1万块的手续费！”刘芸很生气，那张第三方码牌是她在菜场买菜时，在一个年轻人殷勤地推荐下办理的。

支行行长得知情况后，随后安排客户经理上门，为刘芸办理新的码牌，向她交代使用方法并告知手续费。刘芸通过手机申请的4万元贷款3天就批下来了，速度快得“惊掉下巴”，之后她给自己相熟的邻居和朋友推荐了贵州银行，有3个商户办理了经营贷款和码牌，“确实太感谢了，最后的一丝希望没有落空。”

网格化服务解决信息不对称

文一峰对刘芸的服务很细致，因为他发现刘芸“好多东西搞不懂，怎么使用手机银行，怎么查信息，都需要指导。”在信息爆炸的时代，像刘芸这样的人不在少数，他们可以在自己擅长的领域和熟悉的生活里过得很自在，可庞杂、真假难辨的信息在无形中增加了生活成本。“20年的经历说明她确实很会做餐饮，不然也干不了这么多年，可这样厉害的阿姨却被忽悠办了一个手续费很高的码牌。”文一峰感叹，要每个人对每个领域都了如指掌是不可能的，所以银行人把专业化的服务做好，客户只需要认准银行，就能避免“踩坑”。

“知道的人不需要，需要的人不知道。”很多小微客户经理有所感触。这是信息不对称造成的问题，一方面，银行网点和手机银行是重要的宣传渠道，可商户对这些渠道关注度较低；另一方面，许多商户对银行流程不熟悉，以为复杂，导致对银行贷款望而却步。

为解决这类问题，贵州银行贵阳分行于2023年初启动普惠金融网格化服务，将小微贷款的相关信息送达商户手中。贵阳分行根据个体工商户分布广而散的特点，按照“无缝覆盖、服务便利”的原则，以51家经营网点为中心，将贵阳城区划分为数个二级和三级网格，服务范围覆盖全市6个行政区和4个国家级开发区，商户7.6万户，每个网格配备专业的普惠金融网格队员。

自2023年启动普惠金融网格化服务以来，贵阳分行累计为7000余商户提供金融服务，发放小微贷款超过9.69亿元，平均放款时间缩短至3天以内。

迅速为客户提供解决方案

贵阳分行下辖51个经营网点均配备了普惠金融网格队员，仅有6名工作人员的贵阳市南路社区支行也不例外。支行里像文一峰这样爱学习的年轻人很多，“参加培训，自己看文件学，或者逮着懂的人问。”文一峰介绍，他主要通过电话和上门拜访向商户介绍贷款，“我行的经营快贷、结算贷在手机上就能申请，资料简单，放款速度快。”通过学习和“实战”，年轻客户经理成长为行家里手，能迅速为客户资金难题找出解决方案。

贵阳分行的普惠金融网格队员包括经营型支行行长、大堂经理、理财经理、小微客户经理、综合柜员等，涉及多条线多岗位。为打造一支专业化的服务队伍，贵阳分行今年启动小班制培训计划。“每周主题不同，参训人员根据自己实际需求报名参加。”贵阳分行小微业务部副总经理刘毅介绍，除课堂教学外，分行业务推动岗将与网格队员一同走访客户、贷款调查，开展现场教学。

抓好人才培养的同时，贵阳分行小微业务部下发业务指导，针对网点周边商户、“名特优新”个体工商户、小微融资协调机制推荐名单等7类客群，做好常态化、规范化金融服务工作，不断扩大普惠金融服务触达人群。

2024年12月2日，贵州银行的普惠金融网格化服务案例“创新网格化营销模式 助力金融服务提效”亮相“智普惠 新金融——2024中小企业金融论坛暨普惠金融创新发展研讨会”，并入选中国金融出版社出版的《全国普惠金融典型案例集锦（2024）》。

“2025年，我们将继续深化网格化服务模式，扩大服务覆盖面、提高审批效率，让更多小微企业和个体工商户享受到便捷、高效的金融服务。”刘毅说。