银行业抢滩新市民进行时：跨越信息鸿沟“量体裁衣”创新产品与服务

在普惠金融高质量发展的背景下，加强新市民金融服务成为进一步扩大普惠金融覆盖面的关键环节今年3月，银监会和央行联合发布《关于加强新市民金融服务的通知》，鼓励和引导银行保险机构积极激活3亿新市民的金融需求，提升金融服务的平等性和便利性最近几天，中国财经记者就新市民金融服务的进展和成效采访了多家商业银行

解决痛点:弥合信息鸿沟补齐服务短板

伴随着我国工业化，城镇化和农业现代化的深入推进，数亿农村人口通过就业，就学等方式向城镇转移，成为新市民根据定义，新城民主是指因创业就业，子女上学，投靠子女等原因来到城镇常住的各类群体，且未取得本地户籍或取得本地户籍未满三年，包括但不限于外来务工人员和新就业高校毕业生目前大约有3亿人

新市民的出现是改革开放和城市一体化发展的必然结果通知称，做好新市民金融服务工作，对平滑国民经济周期，构建发展新格局，实现高质量发展，推进以人为核心的新型城镇化具有重要意义也是推进金融供给侧结构性改革，满足人民对美好生活的向往，促进全体人民共同富裕的必要举措

事实上，对于金融机构来说，做好新市民的金融服务，不仅是发展一片新蓝海，还有挑战新市民群体最大的特点是新，在城镇居住时间短，缺乏个人征信和有效抵押物，存在多次支付宝支付，缺乏稳定的银行流水等金融机构传统的信贷审核流程，出于成本收益的考虑，难以有效覆盖这一群体的金融需求，这也使得新市民成为传统金融服务中的弱势群体

从最直观的角度来看，当客户急需贷款流动资金时，银行往往需要先核查客户是否有本地户籍，本地房产，或者银行流水，才能为客户办理手续，但这些都击中了新市民的痛点。

中国网财经记者了解到，为解决新市民获取金融服务的痛点，银行从多方面入手，解决痛点，疏通堵点。

据邮储银行介绍，其从四个方面调整了新市民信贷申请的内部机制一是担保方式更加灵活新市民政策小额贷款的担保模式主要是担保基金担保模式，根据客户的实际经营情况灵活采用抵押，质押，担保等多种方式二是适当调整准入条件小贷优化准入条件，推出专属产品，从业务历史，年龄要求，银行流水等方面为新市民制定专属准入要求，并将很快优化定额计算方法三是收入证明方式更加多样对新市民办理住房贷款业务，探索更多收入认定方式，增加第三方支付流水收入等渠道认定客户收入还款能力，方便客户办理按揭贷款四是进行数字化风险管理以现有客户数据为基础，引入外部各类数据，构建全流程数字化风控体系，全面评估新市民信用水平，实现在线跟踪，闭环管理

值得一提的是，银行在布局新市民服务的过程中，非常重视部分新市民金融知识匮乏，金融风险意识薄弱的问题邮储银行充分发挥拥有近4万个网点的优势，开展财富周讲座，普及消费者权益保护，投资理财理念，保险保障意识以及如何申请信贷等内容目前，全行共开展47万场次，覆盖客户近400万，同时，依托线上渠道积极推广

广发银行深入开展年度系列金融知识普及工作，明确金融知识宣传渠道，根据客户群体结构，搭建包括老年人，青少年，特殊群体，农民工在内的金融知识普及框架。

同时，开展防骗防非法集资宣传教育，让新市民简单直接地获取更多金融知识，帮助新市民了解更多征信信息，增强金融防骗能力

开创新局:量身定制创新产品和服务

根据通知，鼓励银行和保险机构引导新市民在创业，就业，住房，教育，医疗，养老等重点领域的金融需求，积极与现有支持政策相衔接，因地制宜加强产品和服务创新，高质量扩大金融供给，提高金融服务的公平性和便利性。

在政策的引导下，银行正积极依托自身资源禀赋优势，在重点领域量体裁衣，创新打造与新市民相匹配的产品和服务，抢滩新市民蓝海。

中国农业银行从四个方面支持新市民创业就业:加大对吸纳新市民就业较多的小微企业的金融支持力度，积极推进个人创业担保贷款，降低新市民创业融资成本，为获取新市民提供放心服务，从增加保障房住房金融供给，满足新市民融资需求，提供家装购车信用卡分期无忧服务三个方面满足新市民住房金融需求。

其中，在积极推进个人创业担保贷款方面，农业银行利用遍布城乡的经营机构和网点优势，积极与地方政府，金融部门和退伍军人服务机构对接，推动相关政策落实，有效满足新市民自主创业的融资需求截至目前，该业务累计为3.2万名创业农民工，农村自主创业农民和创业退伍军人提供个人创业担保贷款32.3亿元，为满足新市民的融资需求，中国农业银行于2016年推出农民置业贷款产品，致力于满足广大农民进城购房的金融需求该产品准入门槛低，收入证明简单，还款方式灵活，服务对象与新市民高度契合截至2021年底，中国农业银行已累计投放农民安居贷款7666亿元，惠及近190万在城市购房的农村转移人口及其家庭，有效满足了新市民的住房需求

交通银行在促进创业就业方面推出双创贷产品，对接各地创业担保贷款政策聚焦建筑工人，快递骑手，网约车司机等职业风险突出的新市民群体，不断创新优化意外保障产品，在丰富养老金融服务方面，帮助培育一批可持续发展，运作规范，市场信誉良好的养老服务机构，促进增加养老服务供给立足养老和健康两个方面，着力构建五享服务体系，服务新市民养老需求根据客户不同的养老需求，在手机银行养老金融专区设置相应的产品套餐，为老年人提供特色服务试点首款老年人理财产品，安排相关提前兑付流程，体现普惠性和人文关怀

邮储银行依托城乡服务网络优势，围绕新市民落户和生活需求，提供资费减免和优惠，围绕资金需求，积极匹配相应的信贷支持资源，提升新市民金融服务体验，优化升级服务根据消息显示，今年3月底，邮储银行推出了新市民专属借记卡——U+卡持有U+卡的新市民将享受跨行转账手续费，账户余额变动通知短信服务费，工本费等多项资费减免，有效降低了用卡成本同时，围绕新市民生活场景，该行推出U+卡，在邮政网点投递国内普通包裹，可享受邮费8折优惠，满足新市民的投递需求

平安银行针对新市民创业者推出了家贷全国通等量身定制的小额贷款产品国通产品的特别之处在于迭代了传统的家转贷:考虑到异地创业，打拼的新市民，支持客户异地房产抵押，有效解决了客户房产和经营地点不在同一城市，无法从银行获得贷款资金的问题通过抵押自己家乡的房产，在自己创业的城市获得资金支持简单方便，省去了东奔西跑和复杂的手段2020年10月至2022年2月，该产品已上线试运行，累计放款金额超过30亿元，服务客户约3456家

浙商银行深化小微产业园区金融服务，创新小微产业园区5+N综合金融服务方案，针对入驻小微产业园区的制造业企业吸纳更多新市民就业，继续推广政贷，智贷等产品，积极参与培育，引导和支持新市民创业创新，为新市民提供专业化，多元化的金融服务，帮助企业充分发挥就业引领作用。

广发银行推出产品和服务覆盖新市民的小微e秒授信业务贷款产品，支持小微企业主和个体工商户业务发展同时，依托广东总部优势，帮助粤港澳大湾区新市民就业创业截至2021年底，已参与粤港澳大湾区重点项目40个，实现投资256亿元，为粤港澳大湾区企业发行债券23只，融资213亿元，与保险资金合作支持港澳，大湾区重点项目8个，总投资163亿元它充分激活了粤港澳大湾区市场主体的活力，提供了全方位的金融服务，有效地为新市民提供了更多的就业和创业机会

恒丰银行将确保农民工工资支付列入学党史，办实事名单，通过细致周到的服务，确保农民工工资及时便捷发放比如针对农民工特点，推出专属工资卡，免费提供人身意外险，设计低门槛，期限灵活，收益稳定的理财产品，定期推荐生活，购物，餐饮等优惠权益，让农民工花更少的钱，享受更多的增值服务目前，该行已在山东，浙江，江苏等9个省份为农民工提供工资支付等综合金融服务，累计支付3.2万人次，金额11.2亿元

抢占蓝海:深化专属服务品牌创建

在金融管理部门的指导和银行，保险机构的积极布局下，一幅新市民金融服务的蓝图正在徐徐展开中国网财经记者通过采访了解到，对于下一阶段如何持续深化新市民服务，各银行机构思路清晰

农行表示，将持续关注监管政策，把握政策导向，在产品创新，服务优化等方面继续做好新市民金融服务工作不断积累和丰富新市民客户的各类数据，完善新市民客户画像，逐步推出服务新市民的各类特色个人金融产品，服务和优惠，切实增强新市民的获得感，幸福感和安全感

交行表示，下一步将紧扣金融普惠主题，推出新市民专属服务品牌，发挥集团综合服务优势，打造新市民数字化服务方案，全面提升数字化服务能力，链接更广泛的新市民群体同时，在新市民美好生活的各个方面引入具有交通银行特色的产品和服务，如提供以信用卡为主的优惠服务，优先为新市民提供房贷额度保障和优惠房贷利率，结合地方特色的政企金融服务，匹配更加便捷，可及的理财和风险保障产品，打造新市民全方位专属配套权益， 加大对新市民集中的重点领域和行业的支持力度，不断完善新市民金融消费权益保护 此外，该行将制定有针对性的行动计划，指导全行各分行因地制宜，全力创新具有地方特色的新市民服务和产品，不断丰富交通银行新市民金融服务的内涵

邮储银行表示，将继续推广新市民专属借记卡——U+卡，运用大数据分析，分析新市民客户特征，细化产品设计，提供更加便捷的服务流程，全力为新市民提供全面的金融服务。

平安银行指出，把新市民及相关客户作为重要的战略客户群体，把新市民相关服务作为战略业务依托长期积累的综合金融和科技智能优势，不断探索满足新市民金融需求的方式，为新市民提供全生命周期的金融服务，真正帮助新市民在城市安居乐业，共建美好生活

广发银行将围绕新市民的创业，求职，安居乐业，子女教育，生活消费，社交娱乐，养老等需求，制定广发银行新市民综合金融服务方案，并加强与人才市场，劳务派遣公司，农民工居住的社区/街道，工商税务等第三方平台的项目合作，从而将金融服务与新市民的上述需求深度融合一线城市和省级分公司设在当地