女性保险产品关注度走高如何科学配置保障“她生活”？

女性，扮演着诸多社会角色，她们是女儿、妻子、母亲，她们不仅是家庭的顶梁柱，也是职场的中坚力量。生活和工作中的压力难以避免，与男性相比，女性还面临着如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌以及与生育相关的风险，不仅影响身体健康，还会给家庭带来经济负担和心理压力。

伴随一年一度的“三八”国际妇女节到来，各家保险公司纷纷推出女性专属保险，呵护“她力量”。

当前，社会公众愈发重视自己的健康与保障，善于利用保险产品进行风险转移。那么，不同年龄段的女性，应该如何为自己配置保险？又有哪些优先级排序？

恶性肿瘤仍是健康“杀手”

生活压力叠加工作压力，较多女性睡眠欠佳，影响到内分泌和激素功能，也进一步增加了患癌症的风险。

平安人寿北京分公司发布的2023年理赔年报中显示，在女性重疾险的赔付中，赔付件数排名前五的为乳腺癌、甲状腺癌、肺癌、子宫内膜癌以及宫颈症。其中乳腺癌是赔付件数占比最多的疾病，达到了18.2%。

在重大疾病赔付的原因中，恶性肿瘤高达85%，依然稳居重疾赔付首位。在所有恶性肿瘤理赔中，女性高发重疾主要集中在乳腺癌、甲状腺癌和肺癌，而且很多疾病也呈现年轻化趋势。

“虽然在目前重疾险赔付中，女性高发的病种以特定的几种恶性肿瘤疾病为主，但市场上的特定疾病保险大多仅局限特定女性部位恶性肿瘤重度的保障，如果是轻症、中症，或高发的甲状腺癌、肺癌，其实都不在这类型特定疾病保险产品的保障范围中。因此，建议有条件、身体健康尚佳的女性，尽早为自己配置终身重疾险。”慧择保险经纪健康险线产品负责人冯秋梦在接受蓝鲸财经记者采访时给出建议。

一位保险经纪人向蓝鲸财经记者给出自己的观察，“我服务的客群中，女性客户首要是为小家庭配置保险，在此之外，也十分关注自身特有的一些潜在风险，会关注女性高发风险，有针对性询问是否有相关产品，保险意识有提升。”

不同于男性，大部分女性都要经历特殊的孕期。当前，市场上也有针对生育女性群体的母婴保险，可以报销生育产检费用和提供相关的妊娠风险保障。相关产品也考虑到孕期的特殊需求，提供了包含孕期陪检、孕产期心理咨询、在线医学咨询、重点儿科医院专家门诊、婴幼儿健康咨询、产褥期营养指导等增值服务。

需关注的是，随着医学的不断进步，采用辅助生殖手段的夫妻也在不断增多，目前市面上已经有保险公司开发了辅助生殖相关的保险产品。

业内人士介绍，这类产品往往价格较高，投保有一定限制，需求相对而言较为小众，“如果客户有相关需求，可以联系专业的经纪人或者顾问沟通解答。”

不同年龄阶段女性保险产品配置侧重点不同

女性群体在购买产品时应根据自身年龄、身体状况、经济条件等实际情况进行配置。

大数据显示，女性在购买保险产品时，一方面更倾向于给家庭其他成员购买，并且在购买的产品中以长期重疾险、医疗险和意外伤害险为主；另一方面，女性在购买保险产品时会更加看中其规避风险、提供保障的本质，而后才是其理财的作用。

“对于不同年龄段的女性，由于处于不同的人生阶段，在配置保险产品上也各有讲究。”冯秋梦指出。

分阶段来看，22岁-29岁期间初入社会的女性，在配置顺序上，建议考虑重大疾病保险、医疗保险和意外保险。这类群体正处于财富积累阶段，此时建议可以规划高杠杆的保障类保险产品，用低保费投入抵御疾病或意外风险。

对于30-45岁正处于事业上升期的女性群体，建议重新检视自己的保险方案，依次考虑是否已经配置齐全医疗险、终身重疾险、定期寿险、养老年金产品。此年龄段的女性大多收入稳定，有一定的经济能力，家庭和事业都逐渐步入正轨，更迫切地需要全面、完善的保险产品来帮助家庭增加抗风险能力，维护小家的稳定健康。

由于此阶段女性身体健康状况可能因工作压力而出现异常，为避免因此出现医疗险无法投保、后续无法续保的难题，建议在初入社会阶段未购买长期百万医疗与终身重疾险的女性尽早配置。有家庭、有房贷的女性群体还可以考虑配置定期寿险，防止意外身故对家庭带来的压力。

根据国家统计局数据来看，我国男性平均预期寿命为75.37岁，女性平均预期寿命却达到了80.88岁。那么对于女性群体而言，就更需要提前做好规划，以保障晚年时期有充足的储蓄和养老金的来应对可能出现的风险。因此，此阶段可以考虑商业养老金，以更大空间的利用复利增长的优势，以小投入换未来的大收入，保障晚年财富。

对于45-60岁及以上的女性，这个阶段的女性即将退休，基本有了一定的储蓄和资产，更多需要考虑如何进行资产保值增值。配置顺序上，如果还未配置百万医疗或重疾险的女性，强烈建议此时尽早投保防癌医疗和癌症疾病保险。在资产保值增值方面，可以考虑投保增额终身寿险，适合用于后续资产的传承。

“对于职场女性，相较非职场女性，建议重疾险配置的保额在个人年收入的3倍左右，定期寿险最好为10倍左右。有条件的职场女性，在已经购买过终身重疾的基础上，也建议随着事业的上升加保足够额度的定期重疾险，加保的保障期限可与退休年龄齐平，能够为我们提升抵御更大风险的能力。”冯秋梦给出建议。